文章首发：民众号「鉴保人」一个有良心的保险自媒体大家好，我是Figo至2018年底，中国大陆已有91家寿险公司，88家财险公司，一共179家公司。此外，另有一些再保险公司。保险公司越来越多，产物也越来越多。

买保险早已不是没选择的问题，而是选择太多的问题。现在的消费者，面临庞大多样的选择，会发生新的疑问：究竟选择哪家保险公司？应该选择哪些保险产物？今天我们讨论第一个问题，如何选择更靠谱的保险公司。首先，应该界说下什么是「靠谱」，靠谱的详细内在是什么？Figo认为，保险公司靠谱的重要体现，可以归纳为以下三个因素，按重要性排序是：宁静稳健、理赔规范、服务贴心-01- 宁静稳健保险小白或不少业务员，会存在一个误区，认为大公司代表着宁静，小公司代表着不宁静。

这个看法犯了低级错误，没有准确认识到保险公司宁静性的本质。权衡保险公司宁静性，最主要看一个指标：偿付能力富足率。偿付能力是保险公司归还债务的能力，也是现在银保监评估保险公司宁静性的焦点指标，是羁系的重中之重！偿付能力富足率=保险公司实际资本÷最低资本保险公司的实际资本，是指认可资产与认可欠债的差额。

保险公司的最低资本，是指凭据羁系机构的要求，保险公司为吸收资产风险、承保风险等有关风险对偿付能力的倒霉影响而应当具有的资本数额。详细要求是，偿付能力富足率高于100%，也就意味着理赔是很是宁静和有保障的。银保监通常要求高于150%，会越发严格一些。

▲数据整理：人民精算师上图是2019年第一季度各家公司的偿付能力汇总，我们可以发现，除了个体公司（中法人寿），基本上所有人寿保险公司都是满足偿付能力要求的（100%），这就意味着后续的理赔是有保障的。若保险公司偿付能力低于羁系要求，则银保监会就会接纳一系列羁系措施，资助保险公司尽快恢复到正常水平；凭据差别的情况，有差别的处置措施，最严重的情况，可以举行接受。▲对偿付能力不足公司的羁系措施▲中法人寿偿付能力上图的中法人寿，偿付能力已为负数，但并未被保银监接受，说明还是有自我抢救的可能性，整体风险还是在银保监的可控规模内，固然也不清除之后沦落到被接受的田地。在此之前，新华人寿、中华团结，现在的安邦保险（大家保险），都是规模相对比力大的公司，却被银保监接受了。

规模相对较小的公司，似乎还没被接受过。但现在来看，这几家公司在经由接受后，公司运营基本都恢复了正常，有的公司甚至生长更上一层楼。除了焦点偿付能力的羁系之外，保险羁系体系还包罗其他一系列的宁静保障措施，给保险公司建设一道又一道的宁静防火墙，保障投被保险人的正当权益不受损失。包罗保险公司的「五金一险」制度：注册资本金保证金责任准备金公积金保险保障基金再保险制度以及在保险资金运用、破产倒闭流程等方面，也有一系列的执法法例举行羁系。

总之，在宁静性方面，保险公司绝对比其他公司宁静得多，靠谱得多。我们只需要避开个体不靠谱的公司就可以了，大多数的保险公司都是宁静靠谱的。再退一步讲，如果保险公司破产倒闭，咱们的保险条约权益依然是有保障的。一方面人寿保险条约及其责任准备金，需由其他保险公司接盘，继续推行其保障责任，确保投被保险人的正当利益不受损失。

另一方面，非人寿保险条约，可能纷歧定有公司接盘。但在破产清算的历程中，保险公司的资产清偿、保证金、责任准备金以及保险保障基金等制度摆设，也可只管地赔偿投被保险人的正当利益，并纷歧定就会造成损失。从实践案例来看，三十多年来，现在还没有听说因为保险公司破产倒闭，影响到投被保险人及受益人正当权益的先例。

因此，现在讨论破产倒闭的影响，多数还停留在理论层面。-02- 理赔规范理赔方面，同样还是靠数听说话。下图是部门公司2018年的理赔数据，由各家公司主动披露，基本上是真实可信的。理赔金额与理赔件数基本呈正相关。

客户数量越多，保费自然更多、理赔更多。但理赔件数多、金额多，并不意味着理赔服务就一定好，纷歧定存在一定的相关性。我们可以关注获赔率和理赔时效两个指标，可以发现，获赔率基本都在95%以上，最高靠近99.99%，各家公司差异不大，整体都是不错的。

数据其实这和大家印象中的理赔难，保险公司不赔、惜赔的情况，差距较大。固然，其中有一些案例可能也是经由申诉、多方往返拉扯或经由诉讼最终才赔付的。不外在整体上，正常合规的赔付还是主流，保险公司都必须根据条约条款服务嘛。

从理赔时效来看，各家保险公司披露的数据都低于3天，整体差异也不大。固然，肯定也会有个体案例，理赔时效远超披露数据，甚至长达几十天都没有了案的。

Figo就曾遇到过，但最终只要能根据条约要求赔付，时效的是非可能倒在其次。-03- 服务贴心宁静与理赔之外，投保服务、保全服务、增值服务等贴心的服务。可能也是我们权衡一家保险公司是否靠谱，或是否足够优秀的重要因素。Figo认为，宁静与理赔问题的探讨，是更贴合“公司靠谱”的主题；服务问题，可能纷歧定和靠谱直接相关，但对不少投/被保险人的体验有时候也很是重要，甚至影响庞大，我们也简朴说一下。

投保服务方面，Figo认为，产物是否足够优秀应当是优先思量的。好比条款责任是否足够良心，有没有大的纰漏，创新做得如何，产物性价比高不高，核保规则够不够人性化等等。

保全服务方面，最重要的就是保全的便捷性。好比是否有提供电子化的保全变换服务渠道，如官方民众号、官网、邮件或APP等，以及操作的人性化水平，管理时效性。另有，自助保全的项目是否涵盖齐全；哪些项目必须到柜面保全，是否有提供线下邮寄质料的保全方式等等。

增值服务方面，好比我们关注的重。

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